Кредит для бизнеса в Молдове 2026: «373», FACEM, без залога

Коротко

Интернет-магазин, который перепродаёт товар (CAEM 47.91), не проходит в гранты ODA, но может взять кредит с господдержкой.
Нет залога — просите в банке гарантию IMM GARANT: государство покрывает 50–80% кредита за 1% в год от остатка гарантии.
FACEM Impact — 200 000–5 млн леев под фиксированные 5,5–6% до 10 лет, но только для фирм с 2 годами финансовой отчётности.
«373» даёт 7% в леях и 3% в валюте, но исключает торговлю через магазины и продукты питания — про онлайн-магазин решает банк.
Кредит МФО без залога выдают за сутки, но под 24–33% годовых: на 300 000 леев платёж выше почти на 3 000 леев в месяц.

Допустим, вы хотите продавать онлайн детские игрушки, автозапчасти или постельное бельё, закупая товар у поставщиков. Гранты на такую торговлю в Молдове почти не дают. И CREȘTEM IMM, и программа для женщин из всего торгового раздела CAEM пропускают лишь авторемонт (4520) и фасовку отечественных продуктов, а интернет-магазин относится к классу 47.91 — мимо. Муниципальная программа Кишинёва розницу тоже не берёт.

Значит, остаётся кредит для бизнеса. Хорошая новость: государство помогает и здесь — снижает ставку или подставляет свою гарантию вместо вашего залога. Ниже — цифры по официальным источникам на 24.09.2026 и то, как проходит разговор с банком по нашему опыту подготовки заявок.

Кредит для бизнеса в Молдове: откуда интернет-магазину взять деньги

У интернет-магазина шесть реальных вариантов: обычный кредит банка, микрокредит МФО, кредит с гарантией IMM GARANT, FACEM Impact, программа «373» и кредит maib с гарантией ЕБРР. Государственные инструменты работают только через банки — напрямую в ODA за кредитом не обращаются.

Вариант	Сколько и на какой срок	Цена денег	Главное условие	Для магазина-перепродавца
Обычный банковский кредит	по условиям банка	коммерческая ставка	залог, кредитная история, доходы	да
Микрокредит МФО (пример — Microinvest)	до 10 млн леев, до 6 млн без залога, до 120 месяцев	24,49–32,50% годовых, комиссия за выдачу до 3%	решение за сутки, без бизнес-плана	да, но дорого
Гарантия IMM GARANT (ODA)	размер гарантии: от 100 000 леев до 20 млн	плата 1% годовых с непогашенной части гарантии	государство берёт на себя 50–80% риска; цифровизация в приоритете	да, торговлю не исключает
FACEM Impact	кредит от 200 000 леев до 5 млн, срок до 10 лет	5,5% или 6%, ставка не меняется	нужны 2 года сданной отчётности; приём до 31.03.2027	в исключениях не значится — спросите банк
Программа «373»	до 40 млн леев на срок до 7 лет, льготный период — до 3 лет	в леях 7%, в евро или долларах 3%; за выдачу 0,5%	инвестпроект, ваш вклад — минимум 10% без учёта НДС	под вопросом: торговля через магазины в исключениях
Кредит maib с гарантией ЕБРР	обычные кредиты МСП	ставка банка	в приоритете женщины, молодёжь, фирмы не из Кишинёва	да

Источники: ODA, Минэкономики, maib, Energbank, Microinvest, ЕБРР; проверено 24.09.2026. Решение о кредите принимает только банк, условия программ могут меняться.

Можно ли взять кредит для открытия бизнеса с нуля

Можно, но выбор меньше, чем у работающей фирмы. FACEM Impact отпадает сразу — он требует финансовую отчётность за 2 года. Для нового магазина остаются обычный банковский кредит, МФО и главное — гарантия IMM GARANT, которая для новых фирм специально предусмотрена.

У новой фирмы банк смотрит прежде всего на вас лично: доходы, кредитную историю, опыт в этой нише. Лучше любой презентации работают:

собственные деньги на счёте или уже закупленный товар;
подтверждённые продажи — через Instagram, 999.md или офлайн-точку;
договоры с поставщиками и понятная наценка;
помесячный расчёт: сколько заказов нужно, чтобы покрыть платёж.

Если вы продаёте не чужой товар, а своё производство (мёд, одежду, мебель, косметику), начните не с кредита, а с грантов для интернет-магазина — там совсем другие правила.

Программа «373»: подходит ли она интернет-магазину

«373» — самая известная государственная программа кредитования МСП: 7% годовых в леях или 3% в евро и долларах, до 40 млн леев, срок до 7 лет, льготный период до 3 лет. Разницу в ставке субсидирует государство через ODA. Программа прямо допускает в инвестиционном проекте «приобретение цифровых технологий и программных решений», а maib обещает предварительный ответ по заявке за 3 рабочих дня.

Подвох — в перечне исключений, который банки выкладывают на своих сайтах. Под запретом опт и розница продуктов, напитков и табака, неспециализированная торговля, а также продажи в магазинах, палатках, киосках и на рынках. Про продажи через интернет в перечне ничего не сказано. Специализированный онлайн-магазин непродовольственных товаров теоретически может пройти, но ответ даёт банк по полному перечню исключений — спросите до того, как готовить документы.

Ещё два условия «373»: собственный вклад не менее 10% стоимости проекта без НДС и бизнес-план, из которого видна окупаемость.

Льготные кредиты от государства: FACEM Impact

FACEM Impact подходит магазину, который работает уже 2 года и сдал финансовую отчётность. Ставка фиксированная на весь срок до 10 лет: 5,5% для проектов с добавленной стоимостью или 6% для остальных, минус 0,75 п.п. за каждое созданное рабочее место (максимум −1,5 п.п.). Товары, купленные по программе, освобождаются от НДС.

Не финансируются аренда, автотранспорт, рефинансирование и земля дороже 50% кредита. Кредиты выдают maib, Moldindconbank, Victoriabank, Eximbank, OTP Bank, Energbank и ProCredit Bank; программа открыта до 31.03.2027.

FACEM удобно сочетать с грантом. В инструменте CREȘTEM IMM прямо сказано, что часть, не покрытую грантом, можно профинансировать кредитом FACEM и/или гарантией ODA. На цифровую трансформацию по CREȘTEM IMM грант покрывает 25–35%, так что остальные 65–75% без кредита почти никто не закрывает.

Кредит для бизнеса без залога: гарантия ODA и МФО

Новому интернет-магазину кредит обычно не дают не из-за ставки, а из-за залога. Недвижимости и оборудования нет, а товар банк принимает в залог неохотно. Для этого с 1 апреля 2026 года работает IMM GARANT — продукт Фонда гарантирования кредитов ODA.

Кредитная гарантия — это обещание государства вернуть банку часть долга, если вы не сможете платить. Долг при этом остаётся вашим, но риск банка снижается, и заявку одобряют охотнее.

Кто берёт кредит	Покрытие гарантией
Фирме меньше года, основатель — женщина или молодёжь	до 70%
Фирме меньше года, остальные основатели	до 60%
Работающая фирма, основатель — женщина или молодёжь	до 70%
Работающая фирма, остальные основатели	до 50%
Любая фирма с проектом добавленной стоимости	до 80%

Стоимость — 1% в год от остатка гарантии. Лимит зависит от размера фирмы: для новой микрофирмы — до 2 млн леев. Гарантию не дадут, если деньги идут на покупку чужой фирмы или доли, квартиры, легковой машины (категория M1), на обычное перекредитование или на проект, который уже завершён. Отдельно в ODA ничего подавать не нужно: банк или МФО-партнёр запрашивает гарантию сам. Список партнёров — на oda.md.

МФО — второй путь без залога: решение за сутки, бизнес-план не нужен. Но деньги дорогие: у Microinvest ставка 24,49–32,50% годовых плюс комиссия за выдачу до 3%. Такой кредит оправдан, когда нужно быстро закупить сезонную партию с высокой наценкой, и почти никогда — для запуска магазина на несколько лет.

Под какой процент дают кредит для бизнеса: сравнение платежей

Коммерческие ставки банков зависят от валюты, срока и вашей истории, поэтому здесь мы их не приводим. Зато можно сравнить, во что обходится одна и та же сумма по разным программам. Условный пример: магазин берёт 300 000 леев на 5 лет с погашением равными платежами.

Вариант	Ставка	Платёж в месяц	Заказов в месяц только на платёж*
FACEM Impact	6%	≈ 5 800 леев	≈ 49
«373» в леях	7%	≈ 5 940 леев	≈ 50
МФО, нижняя граница Microinvest	24,49%	≈ 8 716 леев	≈ 73

* Если после товара, доставки, комиссий и рекламы с заказа остаётся в среднем 120 леев. Без учёта комиссий банка и МФО.

Теперь добавьте аренду, зарплаты и бухгалтера и посмотрите, покрывают ли ваши сегодняшние продажи всё вместе. Если нет, сумма слишком большая или срок слишком короткий. И не забудьте про налог: при режиме 4% с дохода он платится с выручки, а не с прибыли, что заметно при низкой наценке, — подробнее в статье про налоги интернет-магазина.

Стоит ли брать кредит для открытия интернет-магазина

Стоит, если у вас уже есть спрос и вы понимаете свою маржу. Не стоит, если кредит должен «проверить идею»: платёж придёт с первого месяца, а продажи — нет.

Совет из практики

Не тратьте весь кредит на товар. Типичная ошибка: закупить товар на полгода вперёд и уже во втором месяце не иметь ни лея на рекламу. Делите кредит на четыре части — сайт с интеграциями, товарный запас на 2–3 месяца, реклама на первый квартал и подушка на непредвиденное. Что входит в бюджет, смотрите в разборе стоимости интернет-магазина за первый год.

Почему банк отказывает — причины в заявках повторяются:

прогноз продаж взят с потолка — ни истории, ни заказов, ни договоров с поставщиками;
ежемесячный платёж больше реальной маржи;
нет своего вклада и залога, а про государственную гарантию никто не спросил;
у фирмы есть налоговые долги, а у учредителя — испорченная кредитная история;
в сумму включены расходы, которые программа исключает: аренда, легковая машина, рефинансирование.

Если вы женщина, молодой предприниматель или фирма не из Кишинёва, спросите в maib про кредиты с гарантией ЕБРР, а если покупаете оборудование — про кредитную линию ЕБРР с компенсацией 10–15%.

Как взять кредит под бизнес-план: документы и шаги

Кредитный комитет не оценивает ваш сайт — он ищет ответ на вопрос, из каких денег вы будете гасить платёж. Чем раньше вы сами на него ответите, тем быстрее решение. Порядок, по которому мы собираем заявки:

Сумма по статьям. Не «500 000 леев на развитие», а магазин (коммерческое предложение), стартовый товар (список поставщиков), оборудование, реклама на первые месяцы — под каждой суммой документ.
Ваш вклад. Деньги на счёте, уже купленный товар, работающая точка. Для «373» минимум 10% проекта — ваши.
Помесячный прогноз продаж. Сколько заказов, средний чек, маржа после курьера, комиссий и рекламы, месяц выхода в плюс. Как это посчитать, показано в статье про бизнес-план интернет-магазина с расчётами.
Название программы. Спрашивайте прямо: «можно с гарантией IMM GARANT?», «проходит по FACEM Impact?». Кредитный специалист не всегда сам предлагает государственные программы.
Сравнение графиков. Возьмите в двух-трёх банках полный график платежей с комиссиями за выдачу, обслуживание и гарантию.

Какие документы обычно просит банк

документы фирмы: выписка из реестра, устав, решение учредителей о кредите;
отчётность и декларации — для FACEM Impact обязательно за 2 последних года, сданные в НБС;
банковские выписки за несколько месяцев: по ним банк видит живые продажи;
бизнес-план или хотя бы описание проекта с прогнозом по месяцам;
предложения поставщиков на всё, что покупается: сайт, товар, технику;
документы на залог, если он есть, и данные поручителей.

Форма фирмы на доступ к кредиту влияет меньше, чем история продаж и документы. Если фирмы ещё нет, начните с разбора как открыть фирму для интернет-магазина.

Бизнес-план и пакет для банка мы готовим за 300–1 000 € в зависимости от программы и сложности. Одобрение не обещаем, но заранее покажем, где банк может споткнуться. Напишите нам — обсудим ваш проект за 15–20 минут.

Частые вопросы

Можно ли взять кредит для бизнеса без залога в Молдове?

Да, двумя способами. Первый — банковский кредит с государственной гарантией IMM GARANT: она заменяет недостающий залог на 50–80% суммы, стоит 1% в год, и банк оформляет её сам. Второй — микрофинансовые организации: быстро и без бизнес-плана, но ставка в разы выше. Например, Microinvest выдаёт до 6 млн леев без залога под 24,49–32,50% годовых.

Дают ли в Молдове кредит для открытия бизнеса с нуля?

Дают, но выбор уже. FACEM Impact не подходит — он требует финансовую отчётность за 2 года. Остаются обычные банковские кредиты, МФО и гарантия IMM GARANT: для новой фирмы (до 12 месяцев) она покрывает до 70% кредита, если учредитель — молодой человек или женщина, и до 60% для остальных. Шансы повышают собственный вклад и подтверждённые продажи.

Сколько стоит гарантия IMM GARANT?

1% в год, причём не от всего кредита, а от остатка гарантии. Размер гарантии — от 100 000 до 20 млн леев, для новых и микрофирм лимиты ниже: у новой микрофирмы максимум 2 млн леев. Отдельно в ODA подавать ничего не нужно — банк-партнёр сам запрашивает гарантию, когда видит, что вашего залога не хватает.

Можно ли по FACEM Impact купить товар для магазина?

На странице программы ODA перечислено, что не финансируется: аренда, автотранспорт, рефинансирование, земля дороже 50% кредита. Товарные запасы там не названы ни как исключение, ни как разрешённая статья. Поэтому до подачи заявки покажите банку-партнёру конкретный список расходов и получите ответ письменно.

Под какой процент дают кредит для бизнеса в Молдове?

Льготные программы: FACEM Impact — фиксированные 5,5–6%, «373» — 7% в леях и 3% в евро или долларах. Коммерческие ставки банков зависят от валюты, срока и вашей истории и часто меняются, поэтому мы их не приводим. МФО берут значительно больше — у Microinvest 24,49–32,50% годовых. Сравнивайте полный график платежей со всеми комиссиями, а не только ставку.

Вы поможете получить кредит?

Мы готовим бизнес-план, расчёт погашения и пакет для банка, а также коммерческие предложения на магазин, 1С или POS. Одобрение гарантировать не можем — решение принимает банк. Зато цифры в пакете будут сходиться между собой, и вам не откажут из-за слабого плана или не той статьи расходов.

Источники и полезные ссылки (проверены на дату обновления):

Кредит для бизнеса в Молдове: где интернет-магазину взять деньги в 2026 году

Кредит для бизнеса в Молдове: откуда интернет-магазину взять деньги

Можно ли взять кредит для открытия бизнеса с нуля

Программа «373»: подходит ли она интернет-магазину

Льготные кредиты от государства: FACEM Impact

Кредит для бизнеса без залога: гарантия ODA и МФО

Под какой процент дают кредит для бизнеса: сравнение платежей

Стоит ли брать кредит для открытия интернет-магазина

Как взять кредит под бизнес-план: документы и шаги

Какие документы обычно просит банк

Частые вопросы

Читайте также

Гранты и деньги на магазин

Бизнес-план интернет-магазина

Кредиты ЕБРР (EBRD)

CREȘTEM IMM: цифровизация